Złamana ręka to nie tylko ból i długie tygodnie rehabilitacji, ale też realne straty finansowe – zwłaszcza gdy uraz uniemożliwia pracę. W takiej sytuacji poszkodowany może ubiegać się o odszkodowanie za złamanie ręki z różnych źródeł: polisy NNW, ubezpieczenia na życie, OC sprawcy czy nawet z ZUS. Ile dokładnie się należy? To zależy od rodzaju złamania, procentu uszczerbku na zdrowiu i zapisów w umowie. Sprawdź, jak wyliczyć świadczenie i jak uzyskać je krok po kroku.
Co oznacza złamanie ręki? Rodzaje urazów i klasyfikacja
Pod pojęciem „złamania ręki” kryje się wiele różnych urazów, które mogą różnić się zarówno stopniem powagi, jak i konsekwencjami zdrowotnymi. Lekarze rozróżniają przede wszystkim:
- złamanie proste, w którym kość pęka, ale pozostaje w prawidłowym ustawieniu,
- złamanie z przemieszczeniem, gdzie odłamy kostne przesuwają się względem siebie i wymagają nastawienia lub nawet operacji.
Szczególnie poważnym przypadkiem jest złamanie otwarte, kiedy uszkodzona kość przebija skórę, zwiększając ryzyko infekcji i powikłań. Warto wspomnieć także o złamaniu wieloodłamowym, gdy kość rozpada się na kilka fragmentów – to uraz trudny do leczenia i często wiążący się z długą rehabilitacją.
Klasyfikacja obejmuje również lokalizację urazu. Do najczęstszych należą:
- złamania w obrębie nadgarstka (np. kość łódeczkowata),
- złamania przedramienia (kość promieniowa i łokciowa),
- urazy kości ramiennej, która odpowiada za sprawność całej kończyny górnej.
Każdy z tych przypadków niesie inne skutki dla codziennego funkcjonowania i inny procent trwałego uszczerbku na zdrowiu. Z tego powodu dokładne określenie rodzaju i miejsca złamania ma kluczowe znaczenie przy późniejszym ustalaniu wysokości odszkodowania.
Czym jest trwały uszczerbek na zdrowiu i jak się go ustala?
Kiedy złamiesz rękę, pierwszą myślą jest szybki powrót do sprawności. Niestety nie każdy uraz goi się w pełni. Czasem mimo leczenia i rehabilitacji zostają ograniczenia – ręka nie zgina się tak jak dawniej, chwyt jest słabszy, pojawia się ból przy większym wysiłku. W języku ubezpieczeń nazywa się to właśnie trwałym uszczerbkiem na zdrowiu.
Ubezpieczyciel musi wiedzieć, jak poważny był uraz i jakie pozostawił skutki. Dlatego wprowadzono prosty system procentowy – im większe ograniczenie sprawności, tym wyższy procent uszczerbku. Przykładowo drobne złamanie nadgarstka, które po kilku tygodniach prawie nie daje o sobie znać, może oznaczać 2–3%. Ale już złamanie kości ramiennej z widocznym ograniczeniem ruchu czy deformacją ręki to nawet kilkanaście procent.
Za ustalenie procenta trwałego uszczerbku na zdrowiu odpowiada lekarz orzecznik – robi to na podstawie dokumentacji, badań obrazowych i wizyty kontrolnej pacjenta. Co ważne, ocena odbywa się dopiero po zakończeniu leczenia, gdy już wiadomo, czy sprawność wróciła. To właśnie ten procent staje się kluczem do wyliczenia odszkodowania – i różni się w zależności od tego, czy zgłaszasz szkodę w ZUS, z polisy NNW czy z ubezpieczenia na życie.
Odszkodowanie za złamaną rękę z ZUS
Złamanie ręki to uraz, który może spotkać każdego – na drodze, w pracy, podczas uprawiania sportu czy nawet w domu. Wysokość i źródło odszkodowania zależą od tego, gdzie i w jakich okolicznościach doszło do wypadku oraz jakie polisy posiadasz.
Jeżeli złamanie ręki jest wynikiem wypadku przy pracy albo choroby zawodowej, świadczenia wypłaca Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Wysokość odszkodowania wyliczana jest na podstawie procentu trwałego uszczerbku na zdrowiu i aktualnej stawki za 1%. To rozwiązanie dotyczy pracowników zatrudnionych na umowę o pracę.
Odszkodowanie za złamanie ręki z ubezpieczenia NNW
Najczęstsze źródło odszkodowania w przypadku złamania ręki to polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków – obejmuje złamania niezależnie od tego, czy do zdarzenia doszło w pracy, na wakacjach czy w domu. Polisa NNW może być indywidualna, grupowa (np. w miejscu pracy) albo szkolna. Wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia i procentu uszczerbku.
Wiele polis życiowych zawiera dodatkowe świadczenia za urazy. Dzięki temu możesz otrzymać pieniądze nie tylko w razie poważnych chorób czy śmierci, ale także przy złamaniu ręki. To często dodatkowy, niezależny kanał uzyskania pieniędzy.
Odszkodowanie za złamanie ręki z OC sprawcy
Jeśli złamanie ręki jest wynikiem wypadku komunikacyjnego lub innego zdarzenia, w którym winę ponosi inna osoba, odszkodowanie możesz otrzymać z polisy OC sprawcy. W tym przypadku świadczenie obejmuje nie tylko sam uszczerbek na zdrowiu, ale też koszty leczenia, rehabilitacji i utraconych dochodów.
Jakie są stawki i przykładowe kwoty odszkodowania w przypadku złamania ręki?
Najczęstsze pytanie poszkodowanych brzmi: „Ile pieniędzy mogę dostać za złamaną rękę?”. Odpowiedź zależy od kilku czynników – przede wszystkim od rodzaju złamania, procentu uszczerbku na zdrowiu oraz sumy ubezpieczenia w polisie. W 2025 roku stawka z ZUS za 1% trwałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu wynosi 1 636 zł.
Przykład: Jeśli lekarz orzecznik uzna 5% uszczerbku, to odszkodowanie wyniesie: 5 × 1 636 zł = 8 180 zł.
Jeśli chodzi o stawki odszkodowania z polisy NNW, zasada jest podobna, ale bazę stanowi suma ubezpieczenia zapisana w polisie.
Przykład: Suma ubezpieczenia jest równa 50 000 zł, a orzeczony uszczerbek = 4%. To oznacza, że za złamaną rękę dostaniesz 2000 zł.
Im wyższa suma ubezpieczenia, tym większe odszkodowanie. Różnice między ofertami firm są duże – przy tym samym urazie jedna polisa wypłaci kilkaset złotych, a inna kilka tysięcy.
Przykładowe kwoty wg rodzaju złamania w ramach polisy NNW:
- złamanie proste nadgarstka – najczęściej 2–3% uszczerbku, co w zależności od polisy daje od kilkuset do kilku tysięcy złotych,
- złamanie z przemieszczeniem – zazwyczaj 5–8% uszczerbku, czyli już kilka tysięcy zł,
- złamanie otwarte lub wieloodłamowe – może oznaczać 10% i więcej, co w praktyce daje świadczenia nawet powyżej 10 000 zł przy wyższych sumach ubezpieczenia.
Jeśli starasz się o wypłatę odszkodowania z OC sprawcy, wyliczenia są bardziej złożone – odszkodowanie obejmuje nie tylko sam uszczerbek na zdrowiu, ale również koszty:
- leczenia,
- rehabilitacji,
- dojazdów do szpitala,
- utraconych dochodów.
Kwoty potrafią być znacznie wyższe niż w standardowym NNW i często sięgają kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Od czego zależy wysokość odszkodowania za złamaną rękę?
Kwota odszkodowania za złamaną rękę nie jest stała — różni się w zależności od kilku kluczowych czynników. Po pierwsze liczy się rodzaj i ciężkość urazu. Złamanie proste, które szybko się zrasta, zostanie wycenione niżej niż złamanie otwarte czy wieloodłamowe, wymagające operacji i długiej rehabilitacji. Istotna jest też lokalizacja urazu – złamanie kości ramiennej ograniczające ruch całej ręki ma zwykle większy procent uszczerbku niż złamanie nadgarstka.
Ogromne znaczenie ma także rodzaj polisy i suma ubezpieczenia. Pokazaliśmy już, że wyliczenia wyglądają inaczej w przypadku wypłaty świadczenia z NNW, a inaczej z ZUS.
Nie bez znaczenia jest też to, czy złamanie dotyczyło ręki dominującej, jak szybko rozpoczęto leczenie i czy pojawiły się powikłania. Wszystkie te elementy sprawiają, że każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, a wysokość odszkodowania może się znacząco różnić nawet przy pozornie podobnych urazach.
Jak ubiegać się o odszkodowanie z tytułu złamania ręki?
Złamanie ręki to nie tylko ból i kilka tygodni w gipsie. To także konieczność załatwienia formalności, żeby odzyskać choć część poniesionych kosztów. Wielu poszkodowanych gubi się w procedurach i nie wie, od czego zacząć. Tymczasem proces ubiegania się o odszkodowanie można przejść całkiem sprawnie, jeśli podejdziesz do niego krok po kroku. Zobacz, jak sprawnie uzyskać odszkodowanie za złamanie ręki.
- Zbierz dokumentację medycznąZachowaj wszystkie dokumenty potwierdzające uraz: kartę informacyjną ze szpitala, wyniki badań RTG, zaświadczenia od lekarzy, recepty i potwierdzenia zakupu leków. Będą one podstawą do udowodnienia zarówno złamania, jak i przebiegu leczenia.
2. Sprawdź, z jakiej polisy ubezpieczenia możesz skorzystać
Zastanów się, gdzie doszło do wypadku i jakie masz ubezpieczenia: NNW indywidualne, grupowe w pracy, szkolne dziecka, ubezpieczenie na życie czy może świadczenie z ZUS albo z OC sprawcy. W wielu przypadkach możesz ubiegać się o świadczenie z kilku źródeł jednocześnie.
3. Zgłoś szkodę do towarzystwa ubezpieczeniowego albo ZUS
Każdy ubezpieczyciel udostępnia swój formularz zgłoszeniowy (online lub w wersji papierowej). Dołącz do niego dokumenty medyczne i opis zdarzenia. Jeśli chodzi o ZUS, składasz wniosek o jednorazowe odszkodowanie wraz z dokumentacją powypadkową (np. protokół powypadkowy z pracy).
4. Poddaj się badaniu przez lekarza orzecznika
Po wstępnym zgłoszeniu ubezpieczyciel lub ZUS może skierować Cię na badanie do swojego lekarza. Określi on procent trwałego uszczerbku na zdrowiu, a od tej decyzji zależy wysokość świadczenia.
5. Poczekaj na decyzję i wypłatę świadczenia
Ubezpieczyciel ma zazwyczaj 30 dni na wydanie decyzji i wypłatę świadczenia od momentu zgłoszenia szkody (chyba że sprawa wymaga dodatkowych wyjaśnień).
Uwaga! Jeśli uznasz, że otrzymana kwota została zaniżona, możesz odwołać się od tej decyzji. Warto wtedy dołączyć dodatkowe opinie lekarskie, rachunki za rehabilitację czy inne dowody potwierdzające poważniejsze skutki urazu.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za złamanie ręki?
Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel odmawia wypłaty świadczenia – i to nawet wtedy, gdy uraz wydaje się oczywisty. Najczęstsze powody to tzw. wyłączenia odpowiedzialności zapisane w umowie.
Oznacza to, że jeśli do złamania doszło np. pod wpływem alkoholu, w trakcie bójki, uprawiania sportów ekstremalnych niewskazanych w polisie albo gdy poszkodowany zataił choroby współistniejące – firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty. Problematyczne bywa też zgłoszenie szkody po terminie lub brak pełnej dokumentacji medycznej.
Warto pamiętać, że decyzja ubezpieczyciela nie jest ostateczna – poszkodowany ma prawo do odwołania, a w razie dalszej odmowy również do skierowania sprawy do Rzecznika Finansowego czy nawet do sądu. Dlatego tak ważne jest, aby zawsze dokładnie czytać warunki polisy i skrupulatnie gromadzić wszystkie dokumenty związane z leczeniem i przebiegiem zdarzenia.