Podwójne ubezpieczenie OC występuje wtedy, gdy na jeden samochód obowiązują jednocześnie dwie polisy OC, najczęściej na skutek automatycznego przedłużenia umowy lub zakupu używanego auta. Choć prawo dopuszcza zawarcie dwóch umów, ochrona działa tylko z jednej polisy, a składki trzeba opłacić. Sprawdź, co zrobić przy podwójnym OC, jak wypowiedzieć zbędne ubezpieczenie i kiedy możesz odzyskać pieniądze ze składki.
Czym jest podwójne ubezpieczenie OC?
Podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, w której na ten sam pojazd w tym samym czasie obowiązują dwie umowy obowiązkowego OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. W praktyce oznacza to „nakładanie się” polis – najczęściej wtedy, gdy jedna umowa wznowiła się automatycznie, a właściciel zawarł już nowe OC w innym towarzystwie albo kupił auto z ważnym OC zbywcy i dodatkowo ubezpieczył je na siebie.
Co ważne, choć formalnie mogą istnieć dwie umowy OC, w sensie ochrony ubezpieczeniowej nie „działają” dwie polisy naraz: OC ma zapewnić ciągłość odpowiedzialności cywilnej pojazdu, a nie podwójne świadczenia. Dlatego powinieneś jak najszybciej ustalić, skąd wzięło się podwójne OC i złożyć właściwe wypowiedzenie, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów.
Czy można mieć dwie polisy OC na jeden samochód?
Tak, formalnie można mieć zawarte dwa ubezpieczenia OC na jeden samochód, ale w praktyce ochrona ubezpieczeniowa działa tylko z jednej polisy. Do takiej sytuacji dochodzi najczęściej przez automatyczne przedłużenie OC albo po zakupie używanego auta, gdy nowy właściciel zawiera własną umowę, a jednocześnie „dziedziczy” polisę zbywcy.
Z punktu widzenia prawa ubezpieczeniowego OC ma zapewnić ciągłość ochrony odpowiedzialności cywilnej pojazdu, a nie jej zwielokrotnienie. Oznacza to, że nawet jeśli istnieją dwie ważne umowy, w razie szkody nie ma możliwości uzyskania podwójnego odszkodowania. Ubezpieczyciele rozliczają się między sobą, a odpowiedzialność wobec poszkodowanego realizowana jest tylko raz.
Warto też pamiętać, że posiadanie dwóch polis OC nie zwalnia z obowiązku opłacania składek za obie umowy, dopóki jedna z nich nie zostanie skutecznie wypowiedziana.
Kiedy zachodzi ryzyko wystąpienia podwójnego OC?
Do podwójnego ubezpieczenia OC dochodzi wtedy, gdy właściciel pojazdu nieświadomie doprowadzi do nałożenia się dwóch umów OC na ten sam samochód. W praktyce są to powtarzalne scenariusze, z którymi ubezpieczyciele i porównywarki spotykają się najczęściej.
Automatyczne przedłużenie OC
Najczęstszą przyczyną podwójnego OC jest automatyczne wznowienie polisy przez dotychczasowego ubezpieczyciela. Jeśli właściciel pojazdu nie wypowie umowy najpóźniej na dzień przed końcem okresu ochrony i jednocześnie kupi nowe OC w innej firmie, dochodzi do sytuacji, w której stara polisa przedłuża się automatycznie, a nowa zaczyna obowiązywać od tej samej daty.
Zakup używanego samochodu
Podwójne ubezpieczenie OC bardzo często pojawia się po zakupie auta z drugiej ręki. Kupujący przejmuje ważną polisę OC zbywcy, a następnie, dla bezpieczeństwa lub z braku wiedzy, wykupuje własne OC. W efekcie na pojazd obowiązują dwie umowy: OC poprzedniego właściciela i OC nowego właściciela.
Brak wypowiedzenia starej polisy
Kolejnym scenariuszem jest brak skutecznego wypowiedzenia dotychczasowej umowy OC. Może to wynikać z błędu formalnego (np. brak podpisu, wysłanie wypowiedzenia po terminie) albo braku potwierdzenia przyjęcia dokumentu przez ubezpieczyciela. W takiej sytuacji polisa odnawia się automatycznie, mimo że kierowca był przekonany, że umowa została zakończona.
Współwłasność pojazdu
Podwójne OC może pojawić się także przy współwłasności samochodu, gdy jeden ze współwłaścicieli zawiera nową umowę, nie wiedząc, że drugi już ubezpieczył pojazd. Brak koordynacji między współwłaścicielami często prowadzi do zawarcia dwóch polis na ten sam pojazd.
Zmiana ubezpieczyciela
Podczas zmiany towarzystwa ubezpieczeniowego podwójne OC może powstać wtedy, gdy nowa polisa zostanie zawarta, ale stara umowa nie została skutecznie wypowiedziana albo obowiązuje jeszcze w wyniku automatycznego wznowienia. To częsty błąd przy zakupie OC na ostatnią chwilę lub przez kilka kanałów jednocześnie.
Podwójne OC po zakupie samochodu – co zrobić?
Jeśli masz podwójne ubezpieczenie OC, powinieneś pilnie złożyć wypowiedzenie jednej z umów, aby uniknąć obowiązku opłacania dwóch składek za ten sam pojazd. W sytuacji podwójnego ubezpieczenia OC prawo daje posiadaczowi pojazdu konkretne narzędzia, ale sposób działania zależy od tego, dlaczego doszło do podwójnego OC.
Wypowiedzenie OC przy automatycznym przedłużeniu umowy
Jeżeli podwójne OC powstało na skutek automatycznego przedłużenia polisy i jednoczesnego zawarcia nowej umowy w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, możesz skorzystać z uprawnienia wynikającego z art. 28a Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. W takim przypadku:
- wypowiedzenie OC składasz do ubezpieczyciela, który automatycznie wznowił umowę,
- ochrona wygasa z dniem złożenia wypowiedzenia,
- składka jest naliczana tylko za okres faktycznej ochrony.
Podwójne OC po zakupie używanego samochodu
Jeżeli masz podwójne OC, ponieważ kupiłeś używany samochód z ważną polisą poprzedniego właściciela i jednocześnie zawarłeś własne ubezpieczenie, możesz:
- wypowiedzieć OC poprzedniego właściciela w dowolnym momencie trwania umowy,
- zachować nową polisę OC zawartą na swoje dane.
Uwaga! W tej sytuacji wypowiedzenie OC nie działa wstecz – składka należna jest za okres, w którym ochrona faktycznie obowiązywała.
Jak złożyć wypowiedzenie umowy OC?
Wypowiedzenie ubezpieczenia OC powinno zawierać:
- dane posiadacza pojazdu,
- dane pojazdu (nr rejestracyjny, VIN),
- numer polisy OC,
- podstawę prawną wypowiedzenia (np. art. 28a),
- własnoręczny podpis lub podpis elektroniczny.
Wypowiedzenie umowy OC możesz złożyć:
- mailowo,
- przez formularz ubezpieczyciela,
- listem poleconym,
- osobiście w placówce.
Dopóki nie nastąpi skuteczne wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC, towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo wezwać Cię do zapłaty składki, nawet jeśli OC pojazdu jest już zawarte w innej firmie.
Czy można odzyskać pieniądze przy podwójnym OC?
Możesz uzyskać zwrot jednej z zapłaconych składek, ale tylko wtedy, gdy dojdzie do skutecznego rozwiązania jednej z umów i powstanie tzw. „niewykorzystany okres ochrony”, za który zapłaciłeś.
Zwrot składki OC jest co do zasady proporcjonalny do niewykorzystanego czasu i przysługuje w sytuacjach wskazanych w ustawie (m.in. po wypowiedzeniu automatycznie wznowionej umowy).
Kiedy najczęściej dochodzi do zwrotu składki przy podwójnym OC?
Podwójne OC przez automatyczne wznowienie (art. 28a Ustawy z dnia 22 maja 2003 r.
o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych):
- wypowiadasz polisę, która odnowiła się automatycznie,
- umowa rozwiązuje się z dniem złożenia wypowiedzenia,
- ubezpieczyciel może żądać składki tylko za okres, w którym realnie ponosił odpowiedzialność (czyli do dnia wypowiedzenia).
Podwójne OC po zakupie auta (art. 31):
- możesz wypowiedzieć OC zbywcy w dowolnym momencie trwania umowy (pisemnie),
- wypowiedzenie nie działa wstecz — jeżeli przez jakiś czas korzystałeś z ochrony z polisy zbywcy, składka za ten okres może być należna.
Dwie umowy w tej samej firmie na ten sam okres:
Jeśli doszło do zawarcia kilku umów OC dla tego samego auta z tym samym okresem ubezpieczenia w jednym zakładzie, to zakładowi należy się składka tylko z jednej umowy. W praktyce warto od razu zgłosić sprawę do ubezpieczyciela i żądać korekty/nadpłaty.
Uwaga! Zwrot składki za niewykorzystany okres powinien nastąpić niezwłocznie, nie później niż w 14 dni (liczone od wypowiedzenia/uzyskania informacji o rozwiązaniu umowy – zależnie od podstawy).
Podwójne OC a szkoda – która polisa zadziała?
Podwójne OC nie oznacza podwójnego odszkodowania. Polisa OC ma zapewnić ciągłość odpowiedzialności cywilnej, a nie „dwa razy więcej wypłat” za to samo zdarzenie. W związku z tym roszczenie zostanie zaspokojone raz, a kwestie rozliczeń między ubezpieczycielami to już ich sprawa (poszkodowany nie powinien na tym cierpieć).
Jeśli jesteś sprawcą kolizji/wypadku w okresie nakładania polis:
- zgłaszasz szkodę standardowo do ubezpieczyciela (najczęściej tego, z którego dokumentów korzystasz / który widnieje w systemie),
- jeżeli w bazie „wyjdą” dwa OC, ubezpieczyciele i tak mają mechanizmy, by ustalić odpowiedzialność i rozliczyć się między sobą – Ty nie „wybierasz wypłaty podwójnie”.
Gdy jesteś poszkodowanym:
- sprawdzasz OC sprawcy w bazie UFG (to najszybszy sposób ustalenia, gdzie zgłosić szkodę),
- jeśli z jakiegoś powodu istnieją dwie polisy OC przypisane do pojazdu, w praktyce szkodę prowadzi jedno towarzystwo, a wypłata następuje jednokrotnie (nie łączysz świadczeń).
Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia OC?
Podwójne OC najczęściej wynika z pośpiechu i braku „domknięcia” formalności. Oto działania zapobiegawcze, które realnie mogą obniżyć to ryzyko:
Sprawdzaj status OC w bazie UFG, zanim kupisz polisę lub dzień przed końcem ochrony
Weryfikacja w UFG pozwala szybko ustalić, czy i gdzie auto jest ubezpieczone (szczególnie przy zakupie używanego auta lub gdy nie masz pewności, czy wypowiedzenie doszło).
Zadbaj o dowód wypowiedzenia przy zmianie ubezpieczyciela
- wysyłaj wypowiedzenie z potwierdzeniem (e-mail/UPP/list polecony),
- dopilnuj terminu (najpóźniej dzień przed końcem okresu, jeśli wypowiadasz „zwykłe” OC, żeby nie wznowiło się automatycznie),
- poproś o potwierdzenie przyjęcia dokumentu.
Ustaw przypomnienie o końcu polisy i kupuj OC z wyprzedzeniem
Przypomnienie na 14 i 3 dni przed końcem polisy oraz zakup online daje duży komfort. Masz czas porównać oferty, doczytać warunki i dopilnować wypowiedzenia bez presji.
Podwójne ubezpieczenie OC to częsty problem, który najczęściej wynika z automatycznego wznowienia polisy lub zakupu używanego samochodu z ważnym OC poprzedniego właściciela. Choć posiadanie dwóch polis OC na jeden pojazd jest formalnie możliwe, ochrona działa tylko z jednej umowy, a brak reakcji może oznaczać konieczność zapłaty podwójnej składki.
Ważne, aby szybko ustalić przyczynę podwójnego OC i złożyć właściwe wypowiedzenie – najlepiej na podstawie art. 28a lub art. 31 ustawy. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnych kosztów, a w wielu przypadkach odzyskać część zapłaconej składki.