W dzisiejszych czasach pracodawcy starają się oferować swoim pracownikom jak najlepsze warunki zatrudnienia. Jednak pracownicy nie oczekują już tylko dobrego wynagrodzenia. Coraz częściej liczą na dodatkowe benefity, które pozwolą im na zaspokojenie codziennych potrzeb. Dlatego popularne stały się bony zakupowe na święta, prywatna opieka medyczna i grupowe ubezpieczenia na życie. W tym artykule przedstawimy informacje na temat ubezpieczenia grupowego pracowników, jego zakresu ochrony oraz plusów i minusów tego rozwiązania.

Czym jest ubezpieczenie grupowe pracowników?

Ubezpieczenie grupowe pracowników, czyli potocznie mówiąc „grupówka”, to rodzaj ubezpieczenia na życie, które oferowane jest przez pracodawców dla swoich pracowników. Uściślając, pracodawca występuje tu w roli pośrednika pomiędzy ubezpieczycielem a pracownikiem. Dlaczego? Pracodawca, chcąc zaoferować korzystne warunki ubezpieczenia na życie dla swoich pracowników, ustala w porozumieniu z wybranym ubezpieczycielem szczegóły takiej oferty, a ponieważ ubezpieczyciel ma szansę sprzedaży polisy dużej grupie osób jednocześnie, może zaoferować naprawdę korzystne warunki. No dobrze, ale czym w zasadzie jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie grupowe pracowników — zakres ochrony takiego ubezpieczenia

Ubezpieczenie na życie to polisa, która działa w kilku przypadkach, różnych w zależności od konkretnej oferty ubezpieczyciela. Z reguły, podstawowy zakres ochrony gwarantuje wypłatę odszkodowania z polisy w przypadku:

• śmierci pracownika,
• poważnego zachorowania,
• inwalidztwa,
• trwałej niezdolności do pracy.

Różni ubezpieczyciele oferują dodatkowy zakres ochrony i wypłatę świadczenia z polisy w takich przypadkach, jak:

• leczenie powikłań po wypadku,
• hospitalizacja (pobyt w szpitalu),
• śmierć lub uszczerbek na zdrowiu współmałżonka, rodziców lub teściów,
• urodzenie dziecka.

Te ryzyka często dostępne są w wariantach rozszerzonych, spośród których pracownicy mogą wybierać te najbardziej ich interesujące, ale zdarza się, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe narzucają odgórnie tylko jeden wariant, pozostawiając ewentualnie do wyboru wysokość sumy ubezpieczenia. Czym jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia i okres trwania polisy

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką może wypłacić towarzystwo ubezpieczeniowe za następstwo będące skutkiem zdarzenia objętego zakresem ochrony i jednocześnie jest to maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel może wypłacić w okresie trwania polisy. Umowa polisy najczęściej zawierana jest na 12 miesięcy, a następnie odnawiana. Co więcej, pracownik, który odchodzi z pracy ma szansę kontynuować ubezpieczenie na indywidualnych warunkach.

W jaki sposób zawierana jest umowa?

Choć pracownicze ubezpieczenie grupowe na życie dotyczy ochrony pracowników, to umowa zawierana jest pomiędzy ubezpieczycielem a pracodawcą. Pracownicy, którzy zdecydują się na objęcie ochroną, muszą złożyć oświadczenie, wyrażające taką wolę.

Czym pracownicze ubezpieczenie grupowe różni się od indywidualnego?

Pracownicze ubezpieczenie grupowe różni się od ubezpieczenia indywidualnego głównie tym, że obejmuje grupę pracowników zatrudnionych w danej firmie. A szczegółowe różnice dotyczą m.in. takich elementów, jak:

• suma ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• cena polisy,
• sposób płatności składki.

W przypadku ubezpieczenia grupowego, zwanego potocznie „grupówką” suma ubezpieczenia jest zwykle niższa niż w przypadku polisy indywidualnej, ale cena takiej polisy także jest niższa i bardzo często aż kilkukrotnie, dlatego wiele osób, które nie posiadają innego ubezpieczenia, chętnie z niej korzysta. Co więcej, pracownik nie musi pamiętać o opłacaniu składki, bo robi to za niego pracodawca, odciągając kwotę z pensji. Ponadto część pracodawców decyduje się finansować składkę na ubezpieczenie „z własnej kieszeni”, co stanowi atrakcyjny bonus dla pracownika.

Plusy i minusy grupowego ubezpieczenia na życie dla pracowników

Plusy grupowego ubezpieczenia na życie dla pracowników możemy podzielić na plusy dla pracowników i pracodawców. Dla pracowników to przede wszystkim korzyści finansowe i ochrona dla najbliższych w przypadku śmierci pracownika. Dla pracodawcy z kolei ubezpieczenie grupowe może przynosić inne wymierne korzyści, na przykład zwiększać motywację pracowników oraz poprawiać ich morale, co wpływa pozytywnie na efektywność pracy. Co więcej, finansując składkę pracownikom, można ją wliczyć w koszty.

Minusy grupowego ubezpieczenia na życie dla pracowników to głównie ograniczenie wyboru szczegółowego zakresu ochrony. Pracownicy nie mają lub mają niewielki wpływ na ten zakres, przez co niektórzy pracownicy mogą preferować indywidualne ubezpieczenie, które oferuje większą elastyczność i kontrolę nad swoją polisą ubezpieczeniową. Co więcej, suma ubezpieczenia opiewa zwykle na kilkadziesiąt tysięcy, podczas gdy w przypadku indywidualnej oferty mogą oni liczyć nawet na 1 mln złotych. Jeśli zaś chodzi o pracodawców, jedynym minusem wydaje się być konieczność opłacania składki.

Czy „grupówki” to dobry pomysł i dla kogo?

Szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie to korzystna propozycja zwłaszcza dla tych osób, które nie mają żadnego innego ubezpieczenia. Ponadto ubezpieczenie grupowe może być dobrym pomysłem dla tych pracowników, którzy chcą się związać z danym miejscem pracy, bo dzięki temu otrzymują dodatkowy benefit. Jednak takie ubezpieczenie może nie być atrakcyjne dla osób, które posiadają indywidualną ochronę lub właśnie takiej potrzebują, ze względu, chociażby na utrzymanie dzieci, czy posiadanie kredytu hipotecznego i potrzebę posiadania wyższej sumy ubezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę zawierając umowę grupowego ubezpieczenia dla pracowników?

Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia na życie dla Twoich pracowników, warto wiedzieć, na co zwrócić uwagę w ofercie.

Po pierwsze, musisz postarać się, aby oferta była jak najlepiej dopasowana do potrzeb pracowników. To niełatwe zadanie, bo musisz pamiętać o potrzebach większości z nich, ale dzięki temu właśnie, ten rodzaj polisy na życie będzie dla nich atrakcyjny.

Po drugie, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. Im wyższa, tym większe wsparcie otrzymają pracownicy w chwili zdarzenia objętego zakresem ochrony. To kolejny z elementów. Im szerszy zakres ochrony, tym lepiej. Musisz jednak pamiętać, że te elementy mają także wpływ na cenę ubezpieczenia.

Kolejnym elementem, na który warto zwrócić uwagę, są wszelkiego rodzaju wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czy okoliczności, w których ten może odstąpić od wypłaty odszkodowania. Bardzo często wyłączenia odpowiedzialności są opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Sprawdź te wyłączenia, by wiedzieć, w jakich sytuacjach partner ubezpieczeniowy nie wypłaci środków z polisy.

Ile kosztuje „grupówka”?

Pamiętaj, że niedrogie ubezpieczenie zachęci do objęcia ochroną szerszą grupę pracowników, w tym tych mających nieco mniejsze możliwości finansowe i oszczędzających zwykle na takich produktach jak ubezpieczenie na życie. Ponadto niska cena może zachęcić także Ciebie do finansowania składek. Jednak nie zawsze zakup polisy grupowej w niskiej cenie jest atrakcyjny. Dobrze jest porównać cenę z proponowaną ochroną w ramach umowy ubezpieczenia. Składki za jednego pracownika dla polis z sumą ubezpieczenia na kilkadziesiąt tysięcy złotych, zaczynają się już od kilkudziesięciu złotych.

Polisa grupowa dla pracowników — podsumowanie

Ubezpieczenie grupowe pracowników może być dobrym sposobem na zapewnienie ochrony finansowej dla pracowników oraz ich rodzin. Korzyści finansowe i psychologiczne wynikające z ubezpieczenia grupowego mogą zwiększyć lojalność i efektywność pracowników, co może przynieść korzyści dla firmy.

Pracodawcy powinni jednak pamiętać, że wybór ubezpieczenia grupowego musi być dokładnie przemyślany, a umowa powinna być jasna i przejrzysta. Jej zapisy dopasowane do preferencji różnych pracowników, a wysokość składki dostosowana do ich możliwości finansowych, chyba że pracodawca zobowiązuje się do finansowania składki przez siebie.

Ubezpiecz swoich pracowników

Znając wady i zalety „grupówki” łatwo zauważyć, że może być ona atrakcyjnym benefitem pozapłacowym dla wielu pracowników. Taka ochrona to zdecydowane wsparcie w trudnych sytuacjach życiowych dla pracownika i jego bliskich. Dlatego każdy zakład pracy powinien rozważyć zawarcie umowy grupowego ubezpieczenia na życie dla pracowników.