Czy wiesz, że kupując nowy samochód, tracisz nawet 20% jego wartości już w pierwszym roku użytkowania? A co jeśli dojdzie do kradzieży czy szkody całkowitej? Dzięki ubezpieczeniu GAP zyskasz różnicę między wysokością odszkodowania z AC a kwotą, którą realnie zapłaciłeś za auto. Nie zostaniesz z kredytem lub leasingiem a bez samochodu. Sprawdź, jak ubezpieczenie GAP może Cię uchronić przed stratą finansową.
Czym jest ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP (ang. Guaranteed Asset Protection) to dodatkowa polisa, która chroni właściciela pojazdu przed stratą finansową wynikającą z rynkowej utraty wartości auta. w przypadku orzeczenia szkody całkowitej albo kradzieży, klasyczne odszkodowanie z autocasco lub OC sprawy pokrywa jedynie równowartość aktualnej wartości pojazdu – a ta spada z każdym kolejnym rokiem użytkowania.
W ramach GAP można uzyskać dopłatę różnicy między kwotą wypłaconą przez ubezpieczyciela a ceną zakupu samochodu lub tą, która pozostała do spłaty w leasingu czy kredycie.
GAP jest popularny w przypadku osób, które finansują zakup auta w ratach, kierowcom nowych samochodów z salonów i tym, którzy po poważnej szkodzie chcą uniknąć domowej dziury budżetowej.
Jakie są rodzaje ubezpieczenia GAP?
Na rynku znajdziesz kilka wariantów ubezpieczenia GAP. Różnią się m.in. zakresem ochrony u sposobem wyliczania odszkodowania:
- GAP fakturowy (invoice GAP) – pokrywa różnicę pomiędzy kwotą z faktury zakupu pojazdu a odszkodowaniem wypłaconym z AC lub OC sprawcy. To najpełniejsza ochrona, idealna dla nowych aut kupionych za gotówkę, w kredycie lub leasingu.
- GAP finansowy (finance GAP) – wyrównuje różnicę między odszkodowaniem a kwotą pozostałą do spłaty kredytu lub leasingu. Chroni przed koniecznością dalszych rat po utracie auta, ale nie uwzględnia całej ceny zakupu.
- GAP indeksowy (percentage GAP) – wypłaca określony procent wartości pojazdu z dnia zakupu (np. 20% lub 30%) w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży. To kompromis między zakresem a ceną polisy.
Wybór odpowiedniego rodzaju GAP zależy od tego, jak finansujesz auto i jak szerokiej ochrony oczekujesz. GAP fakturowy gwarantuje odzyskanie pełnej kwoty zakupu, finansowy zabezpiecza przed spłatą rat za utracony pojazd, a indeksowy stanowi tańszą alternatywę z określonym procentem dopłaty. Świadome dopasowanie wariantu do swoich potrzeb pozwoli Ci osiągnąć maksymalne korzyści z polisy.
Na czym polega ubezpieczenie GAP w praktyce?
Wyobraź sobie, że kupujesz wymarzone auto za 150 000 zł. Po dwóch latach jego rynkowa wartość spada do 100 000. I nagle pech – kradzież albo wypadek, po którym auta nie da się uratować.
Ubezpieczyciel wypłaci z Twojej polisy AC 100 000 zł, ale do odzyskania pełnej kwoty brakuje aż 50 000 zł. Właśnie w tym momencie docenisz ubezpieczenie GAP, w ramach którego odzyskasz tę różnicę. Zamiast łatać dziurę w budżecie albo dalej spłacać leasing za samochód, z którego już nie korzystasz, masz w ręku pełną kwotę, żeby kupić podobne auto lub zamknąć zobowiązanie.
Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?
Cena polisy GAP zależy od:
- wartości samochodu,
- okresu ochrony,
- rodzaju wybranego wariantu.
Roczna składka oscyluje zazwyczaj między 0,4% a 1,2% wartości pojazdu.
- GAP fakturowy, czyli obejmujący pełne wyrównanie do wartości fakturowej auta, plasuje się w górnym przedziale, około 0,5-1,2% wartości pojazdu rocznie.
- GAP finansowy, którego celem jest wyrównanie zobowiązań pozostałych do spłaty (leasing/kredyt), jest najtańszą opcją – typowo 0,4–0,5% rocznie.
- Wariant indeksowy, w ramach którego wypłaca się określony procent wartości (np. 20–30%), plasuje się pośrodku – 0,7-0,8% rocznie.
Jaka jest suma ubezpieczenia GAP?
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody – inaczej mówiąc, limit odpowiedzialności wpisany w polisie. W kontekście GAP jest to górna granica dopłaty, mająca zabezpieczyć różnicę między wartością rynkową (lub AC) a wartością zakupu lub kwotą zadłużenia.
W praktyce w Polsce takie limity są elastyczne i dostosowywane do pojazdu. Najczęściej spotyka się je w przedziałach od kilkudziesięciu do ponad 250 000 zł, w zależności od towarzystwa. Przykładowo PZU oferuje sumy od 50 000 do 200 000 zł, Benefia – około 45 000 zł, a PKO Leasing – nawet do 200 000 zł.
Suma ubezpieczenia ustalana jest na podstawie:
- wartości pojazdu (z faktury lub AC),
- długości okresu ochrony,
- wybranego wariantu (fakturowy, finansowy, indeksowy).
Pozwala dostosować ochronę do konkretnej sytuacji finansowej i potrzeb ubezpieczającego.
Jakie są wyłączenia ochrony ubezpieczenia GAP?
Chociaż ubezpieczenie GAP zapewnia szeroką ochronę finansową, nie obejmuje wszystkich sytuacji. Najczęstsze wyłączenia spotykane w OWU to:
- Szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa kierowcy.
- Udział w wyścigach, rajdach lub jazdach testowych poza warunkami drogowymi.
- Brak wymaganych polis podstawowych (np. AC w przypadku GAP fakturowego).
- Szkody powstałe pod wpływem alkoholu, narkotyków lub leków ograniczających zdolność prowadzenia.
- Pojazdy wykorzystywane niezgodnie z przeznaczeniem (np. przewóz osób za opłatą, jeśli polisa tego nie obejmuje).
- Naturalne zużycie pojazdu i ubytki wartości wynikające z eksploatacji.
- Brak kompletnej dokumentacji wymaganej do wypłaty odszkodowania.
Podsumowując, GAP działa skutecznie tylko wtedy, gdy spełnione są warunki określone w umowie. Dlatego przed zakupem warto dokładnie przeanalizować OWU i upewnić się, że sposób użytkowania pojazdu nie narusza zasad polisy.